Réponse rapide : comment choisir une assurance prêt à Grenoble ou en Isère ?

Pour choisir une assurance emprunteur à Grenoble ou une assurance emprunteur en Isère, il faut comparer cinq éléments : les garanties exigées par la banque, le coût total de l’assurance, les exclusions, la quotité et l’adéquation du contrat avec votre profil emprunteur. Une bonne assurance de prêt doit être acceptable par la banque, cohérente avec votre projet immobilier et suffisamment protectrice sans alourdir inutilement le coût du financement.

À retenir

L’assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total d’un crédit immobilier. Vous n’êtes pas obligé d’accepter automatiquement l’assurance proposée par la banque. Le bon contrat ne se choisit pas uniquement sur le prix, mais aussi sur les garanties, les exclusions et la quotité. Pour une assurance prêt Grenoble ou une assurance prêt Isère, il faut raisonner assurance et financement dans un même ensemble. Un accompagnement permet souvent de mieux arbitrer entre protection, budget et faisabilité bancaire.

Pourquoi l’assurance emprunteur pèse-t-elle sur le coût global du crédit ?

Dans un projet immobilier, l’attention se porte souvent d’abord sur le taux nominal, la mensualité ou l’apport. Pourtant, l’assurance emprunteur peut elle aussi représenter un montant significatif sur la durée totale du prêt.

Son rôle est de couvrir certains risques susceptibles d’empêcher le remboursement normal du crédit, notamment :

• le décès ;
• la perte totale et irréversible d’autonomie ;
• l’invalidité ;
• l’incapacité temporaire de travail ;
• parfois d’autres garanties selon les contrats.

En pratique, l’assurance protège à la fois l’établissement prêteur et l’emprunteur. Mais son importance ne s’arrête pas là. Elle agit directement sur trois dimensions majeures :

• la sécurité du projet ;
• la lecture bancaire du dossier ;
• le coût total du financement.

Une assurance mal calibrée peut donc produire trois effets négatifs : coûter trop cher, couvrir insuffisamment, ou compliquer inutilement l’équilibre global du montage. C’est précisément pour cette raison qu’elle doit être comparée avec le même sérieux que le crédit immobilier lui-même.

Peut-on refuser l’assurance de la banque ?

Oui. Dans de nombreux cas, vous pouvez choisir un autre contrat que celui proposé par la banque, à condition que le niveau de garanties soit au moins équivalent à celui exigé pour accorder le prêt. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance.

Concrètement, cela signifie qu’un emprunteur peut comparer :

• le contrat groupe de la banque ;
• un contrat externe ;
• plusieurs niveaux de couverture ;
• plusieurs structures tarifaires.

Cette possibilité est particulièrement intéressante pour les emprunteurs qui veulent éviter un contrat trop standardisé ou surdimensionné par rapport à leur profil. Pour une assurance prêt à Grenoble ou une assurance prêt en Isère, cette liberté de choix peut avoir un impact réel, notamment si vous cherchez à maîtriser au mieux le coût de votre projet immobilier tout en conservant un bon niveau de protection.

Contrat groupe ou délégation d’assurance : quelle différence ?

Le contrat groupe est le contrat proposé par la banque dans le cadre du prêt immobilier. Il repose sur une logique mutualisée, avec des garanties et une tarification standardisées pour un ensemble d’emprunteurs. La délégation d’assurance consiste à choisir un contrat externe, distinct de celui de la banque.

La différence ne se joue pas uniquement sur le prix. Elle peut aussi porter sur :

• la qualité des garanties ;
• le niveau d’exclusions ;
• la personnalisation du contrat ;
• le calcul de la cotisation ;
• la cohérence avec le profil de l’emprunteur.

Dans certains cas, le contrat groupe reste pertinent. Dans d’autres, une délégation d’assurance peut offrir une solution plus équilibrée. Le bon réflexe n’est donc pas de penser que l’un est toujours meilleur que l’autre. Le bon réflexe est de comparer sérieusement.

Les 5 critères à vérifier avant de choisir une assurance prêt à Grenoble ou en Isère

Comparer une assurance de prêt immobilier à Grenoble ou une assurance de prêt immobilier en Isère ne consiste pas à regarder seulement la mensualité. Il faut analyser plusieurs points simultanément.

Les garanties

C’est le premier filtre. Un contrat d’assurance emprunteur doit être examiné à travers le niveau réel de couverture prévu.

Il faut notamment vérifier les garanties liées :

• au décès ;
• à la PTIA ;
• à l’ITT ;
• à l’IPT ;
• éventuellement à d’autres situations selon le profil.

Une assurance peut sembler compétitive, mais devenir moins intéressante si son niveau de couverture est trop limité ou mal adapté à la situation professionnelle de l’emprunteur.

Le coût total de l’assurance

Le montant mensuel ne suffit pas. Ce qui compte réellement, c’est le coût total sur la durée du prêt. Un faible écart mensuel peut représenter une différence significative sur 20 ou 25 ans.

Il faut également comprendre comment l’assurance est calculée :

• sur le capital initial ;
• ou sur le capital restant dû.

Cette distinction est essentielle, car elle influence directement le coût final.

Les exclusions

C’est un point souvent sous-estimé. Les exclusions définissent les situations dans lesquelles le contrat ne jouera pas ou seulement de manière partielle. Or, un contrat attractif sur le plan tarifaire peut perdre beaucoup d’intérêt si certaines exclusions sont problématiques pour votre profil. Les professions exposées, certaines pratiques sportives ou certaines situations médicales doivent être analysées avec précision.

La quotité

La quotité correspond à la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Dans un financement à deux, ce sujet est fondamental. Une répartition mal pensée peut produire une protection incomplète ou inadaptée au fonctionnement réel du foyer. La quotité ne doit donc pas être validée automatiquement. Elle doit être choisie en cohérence avec les revenus, les responsabilités respectives et la logique de sécurisation du projet.

L’équivalence de garanties

C’est le point clé lorsqu’un autre contrat que celui de la banque est envisagé. La banque peut accepter un contrat externe, mais elle exigera un niveau de garanties au moins équivalent. C’est cette équivalence qui conditionne l’acceptation du changement ou de la substitution. Autrement dit, comparer une assurance emprunteur Grenoble ou une assurance emprunteur Isère ne revient pas seulement à chercher moins cher. Il faut aussi s’assurer que le contrat reste recevable d’un point de vue bancaire.

H2. Tableau pratique : que faut-il comparer exactement ?

Pourquoi comparer son assurance emprunteur à Grenoble ou en Isère ?

La comparaison est utile partout, mais elle prend une importance particulière lorsqu’elle est intégrée dans une réflexion globale sur le financement du projet.

À Grenoble

Sur Grenoble, un projet immobilier suppose souvent un arbitrage précis entre budget, localisation, mensualité, niveau d’endettement et capacité d’emprunt. Dans ce contexte, l’assurance de prêt n’est pas un poste secondaire.

Optimiser une assurance prêt Grenoble peut permettre :

• d’alléger le coût global du crédit ;
• de sécuriser le niveau de couverture ;
• de préserver un meilleur équilibre budgétaire ;
• d’améliorer la cohérence du montage financier.

Autrement dit, une bonne assurance emprunteur ne doit pas seulement être acceptable par la banque. Elle doit aussi s’intégrer intelligemment dans l’équilibre global du projet.

En Isère

À l’échelle de l’Isère, les projets sont variés : résidence principale, achat familial, investissement locatif, refinancement, changement de situation ou premier achat immobilier.

Chercher une assurance prêt Isère ou une assurance emprunteur Isère pertinente, c’est donc se poser les bonnes questions :

• le contrat est-il réellement adapté à mon profil ?
• protège-t-il correctement mon projet ?
• reste-t-il cohérent avec le coût global du financement ?
• la banque pourra-t-elle l’accepter sans difficulté ?

La bonne lecture n’est jamais uniquement tarifaire. Elle doit relier assurance, financement, protection et faisabilité bancaire.

Dans quels cas changer d’assurance de prêt peut être pertinent ?

Beaucoup d’emprunteurs pensent qu’une fois le crédit signé, le sujet est clos. Ce n’est pas forcément le cas.

Changer d’assurance de prêt peut être pertinent si :

• le contrat actuel est trop coûteux ;
• le niveau de garanties est mal adapté ;
• la quotité mérite d’être revue ;
• certaines exclusions posent problème ;
• une solution plus cohérente existe à garanties comparables.

Dans ce type de situation, faire comparer son contrat peut permettre de remettre à plat un poste de coût souvent sous-analysé. Pour un emprunteur qui cherche une assurance de prêt immobilier à Grenoble ou une assurance de prêt immobilier en Isère, cette démarche peut être intéressante aussi bien en amont du crédit qu’en cours de vie du prêt, selon la situation.

TAEA, garanties, coût global : ce que les emprunteurs regardent trop peu

Dans une comparaison d’assurance, plusieurs éléments techniques méritent une vraie attention.

Le TAEA permet par exemple d’identifier le poids de l’assurance dans le coût du financement. Il ne remplace pas une analyse complète, mais il apporte un repère utile. Les garanties ITT, IPT ou PTIA ne doivent pas être lues comme de simples sigles administratifs. Elles traduisent le niveau réel de protection du contrat.

Enfin, le coût global doit toujours être rapproché :

• de la durée du crédit ;
• du mode de calcul de la prime ;
• du niveau de couverture ;
• des exclusions ;
• de la logique bancaire du dossier.

C’est souvent sur ces points que se jouent les écarts les plus importants entre deux contrats.

Pourquoi se faire accompagner pour comparer son assurance emprunteur à Grenoble ou en Isère ?

Comparer une assurance emprunteur ne consiste pas uniquement à aligner des tarifs. Le vrai sujet est d’arbitrer correctement entre :

• protection ;
• coût ;
• lisibilité du contrat ;
• acceptation bancaire ;
• cohérence avec le projet immobilier.

C’est précisément pour cela qu’un accompagnement peut faire gagner du temps, éviter des erreurs de lecture et permettre une meilleure prise de décision.

Dans beaucoup de dossiers, les emprunteurs hésitent entre plusieurs priorités :

• payer moins ;
• être mieux couverts ;
• ne pas fragiliser le dossier bancaire ;
• ne pas perdre de temps dans l’analyse des contrats.

Or, ces objectifs ne s’opposent pas forcément, à condition d’être analysés dans le bon ordre.

Comment IXOFINE vous accompagne sur votre assurance de prêt à Grenoble et en Isère

Chez IXOFINE, l’assurance emprunteur n’est pas traitée comme un sujet isolé. Elle est intégrée à une lecture plus large du financement immobilier.

L’accompagnement consiste notamment à :

• analyser le projet dans son ensemble ;
• relire le montage financier ;
• comparer les niveaux de garanties ;
• identifier les points de vigilance sur les exclusions ou la quotité ;
• vérifier la cohérence entre coût, protection et faisabilité bancaire ;
• replacer l’assurance dans le coût global du crédit.

Cette approche est importante, car le bon contrat n’est pas toujours le moins cher, pas plus que le plus complet. Le bon contrat est celui qui reste cohérent avec le profil de l’emprunteur, les exigences de la banque et l’équilibre du projet immobilier.

Pour une assurance prêt Grenoble ou une assurance prêt Isère, cette logique d’accompagnement permet d’éviter deux erreurs fréquentes :

• accepter trop vite une solution standardisée ;
• ou raisonner uniquement en prix sans mesurer les conséquences sur la couverture et la recevabilité du dossier.

Besoin d’y voir plus clair ?

Avant de signer une assurance emprunteur ou de conserver un contrat existant, il peut être utile de faire analyser :

• le niveau de garanties ;
• la quotité ;
• le coût total ;
• les exclusions ;
• la cohérence avec votre projet immobilier.

C’est souvent à cette étape que des optimisations pertinentes apparaissent.

Faut-il choisir le contrat le moins cher ?

Non. Choisir uniquement sur le prix est une erreur classique.

Une assurance moins chère peut sembler avantageuse au premier regard, mais devenir moins intéressante si :

• les garanties sont insuffisantes ;
• certaines exclusions sont pénalisantes ;
• la quotité est mal définie ;
• le contrat est moins cohérent avec le dossier bancaire.

À l’inverse, payer plus n’a de sens que si le niveau de protection supplémentaire est réellement utile. Le bon raisonnement est donc le suivant : rechercher le meilleur équilibre entre coût, couverture, lisibilité et acceptation bancaire.

Ce qu’il faut retenir avant de signer

Avant de choisir une assurance prêt à Grenoble ou une assurance prêt en Isère, gardez en tête les points suivants :

• l’assurance emprunteur a un impact direct sur le coût global du crédit ;
• le contrat proposé par la banque n’est pas forcément la seule option ;
• le bon contrat se juge à la fois sur les garanties, les exclusions, la quotité et le coût total ;
• une logique purement tarifaire est insuffisante ;
• l’assurance doit être cohérente avec le financement immobilier dans son ensemble.

Pour beaucoup d’emprunteurs, le sujet devient plus clair dès lors qu’on cesse de regarder l’assurance comme une simple ligne dans l’offre de prêt, et qu’on la replace dans l’économie globale du projet.

FAQ sur l’assurance prêt immobilier à Grenoble et en Isère

Comment trouver une assurance prêt immobilier à Grenoble ?

Il faut comparer le niveau de garanties, le coût total de l’assurance, les exclusions, la quotité et la compatibilité du contrat avec les exigences de la banque. Une bonne comparaison ne se limite pas à la mensualité.

Pourquoi comparer une assurance emprunteur en Isère ?

Comparer permet de vérifier si le contrat est réellement adapté au profil de l’emprunteur, au projet immobilier et au niveau de couverture souhaité. Cela peut aussi éviter de surpayer l’assurance sur toute la durée du crédit.

Peut-on refuser l’assurance proposée par la banque ?

Oui, si vous proposez un contrat présentant une équivalence de garanties conforme aux exigences de l’établissement prêteur.

Que faut-il vérifier avant de changer d’assurance de prêt ?

Il faut vérifier les garanties, les exclusions, la quotité, le coût total, le mode de calcul des cotisations et l’acceptation bancaire du nouveau contrat.

L’assurance emprunteur peut-elle réduire ou alourdir le coût global du crédit ?

Oui. Selon le contrat retenu, l’assurance peut représenter une part significative du coût total du financement. C’est pourquoi elle mérite une analyse spécifique.

Quelle différence entre assurance de prêt et assurance emprunteur ?

Dans le cadre d’un crédit immobilier, les deux expressions désignent généralement la même chose : le contrat d’assurance lié au prêt.

Conclusion

Choisir une assurance de prêt immobilier à Grenoble ou une assurance de prêt immobilier en Isère ne devrait jamais revenir à signer automatiquement le premier contrat proposé.

Une comparaison sérieuse permet de mieux comprendre :

• ce que couvre réellement le contrat ;
• ce qu’il peut coûter sur toute la durée du prêt ;
• s’il est cohérent avec votre profil ;
• et s’il s’intègre correctement dans votre financement immobilier.

L’assurance emprunteur n’est pas un simple détail administratif. C’est un levier important de sécurisation du projet, de maîtrise du coût global et de cohérence bancaire. Si vous souhaitez comparer votre assurance prêt Grenoble ou votre assurance prêt Isère, l’enjeu est de raisonner le sujet dans son ensemble : garanties, coût, quotité, exclusions et logique de financement. Faire analyser son assurance de prêt dans le cadre global du dossier permet souvent de prendre une décision plus juste, plus lisible et plus sécurisante.

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L’Autorité des marchés financiers (AMF) dresse chaque année le même constat : les escroqueries aux placements financiers pullulent. Et les chiffres sont édifiants : le préjudice subi par les victimes d’escroqueries financières en France est estimé à environ 500 M€ par an. Afin de vous éviter certaines déconvenues, voici un rapide aperçu des arnaques du moment.

Investissement durable

Véritable tendance ces dernières années, l’investissement durable attire de plus en plus d’épargnants. Pour mieux piéger ses victimes, l’aigrefin va évidemment proposer des offres en adéquation avec les envies du moment. Ainsi, l’AMF a pu identifier de nombreuses arnaques proposant d’investir dans des écoparkings avec bornes de recharge électrique, dans des centrales photovoltaïques installées en Espagne, au Portugal ou en France, ou encore dans des livrets thématiques.

L’AMF souligne que ces offres s’appuient généralement sur l’usurpation d’identité de groupes connus du secteur de l’énergie ou de la grande distribution, mais aussi de professionnels de la finance. Pour inciter les victimes à souscrire ces offres, les fausses brochures commerciales promettent notamment des taux de rendement élevés (de 6 à 12 % par an).

En pratique, les victimes sont démarchées par mail ou par téléphone après avoir communiqué leurs coordonnées dans un formulaire de contact sur internet. Bien évidemment, peu de temps après avoir effectué des virements, les victimes ne parviennent plus à joindre les faux conseillers, ni à récupérer leurs fonds. L’AMF estime que les épargnants qui ont été victimes de ce type d’offres frauduleuses ont perdu en moyenne 70 000 €.

Forex et cryptomonnaie

Après une période d’accalmie, les arnaques liées au marché du Forex (« Foreign exchange ») font malheureusement leur retour (et s’intensifient !) depuis 2020. Rappelons que le Forex est un marché sur lequel s’échangent des devises. Contrairement aux marchés boursiers traditionnels, le Forex n’est pas une place financière organisant la cotation des devises via un carnet d’ordres. Dans ce cadre particulier, les échanges se font de gré à gré, c’est-à-dire directement entre les intervenants, à un prix et à des conditions qu’ils déterminent.

En pratique, « trader » sur ce marché revient à spéculer sur la valeur des devises en tentant de prédire l’évolution de l’une d’elles par rapport à une autre (comme l’euro/dollar). Si la « prédiction » se révèle exacte, le trader empoche une plus-value. Au fil des ans, les autorités ont pu repérer les modes opératoires des escrocs. Ainsi, par exemple, une technique consiste à démarcher, par téléphone ou par internet, un particulier et à lui proposer de tester le marché du Forex. À grand renfort de courbes et de diagrammes, l’épargnant va pouvoir visualiser, sur son compte personnel du site internet de l’escroc, que sa mise « test » d’un faible montant a bien évidemment fructifié.

L’escroc profite ainsi de l’occasion pour l’inciter fortement à investir beaucoup plus, en lui faisant miroiter une rentabilité exceptionnelle. Mais au bout du compte, lorsque la victime estime avoir suffisamment investi et souhaite récupérer tout ou partie des capitaux et des plus-values, l’escroc est aux abonnés absents. Et la victime ne reverra plus jamais son argent. La perte moyenne par victime est estimée à 38 000 €.

Autre actif visé par les escrocs : les cryptomonnaies. Médiatisées pour leurs valorisations spectaculaires, les cryptomonnaies font de nombreuses victimes. Le procédé pour les piéger est très similaire à celui utilisé pour le Forex. Sur ce type d’offres frauduleuses, le montant est un peu moins élevé : 20 000 € de préjudice, en moyenne.

Investir aux États-Unis

Faire fortune au pays de l’Oncle Sam grâce à l’immobilier : l’offre est alléchante… Cette dernière escroquerie, élaborée outre-Atlantique, cible spécifiquement les Français. Le principe ? Des escrocs proposent, via leur plate-forme, de se constituer un patrimoine immobilier et/ou de percevoir un rendement locatif (de 21 à 25 % !) en participant à des levées de fonds pour financer l’acquisition de biens immobiliers. Cette arnaque, qui inquiète les autorités américaines et françaises, est bien rodée. Comme le souligne l’AMF, la communication commerciale évoque une simple opération immobilière.

Toutefois, les investisseurs ne deviennent en aucun cas propriétaires du bien, mais sont de simples créanciers d’une société constituée spécialement à cet effet. Ils ont apporté leur argent à cette dernière pour acheter l’immeuble dont elle devient propriétaire. Ces logements sciemment survalorisés sont, pour la plupart d’entre eux, en trop mauvais état pour pouvoir être loués.

Concrètement, l’arnaque s’apparente à une pyramide de Ponzi. Les victimes, pensant, à tort, être à la tête d’un patrimoine immobilier, perçoivent quelques dizaines de milliers de dollars. Ces sommes étant censées provenir de leurs locataires. Mais en réalité, cet argent provient des nouvelles victimes de l’arnaque. La base de la pyramide s’élargit jusqu’au jour où l’édifice s’écroule, une fois l’escroquerie dévoilée. Des centaines de plaignants se sont déjà manifestés auprès des autorités. Le préjudice est estimé, pour le moment, à 40 M$.

Et attention, les escrocs sont aussi sur le terrain. Des « conseillers » tiennent des conférences en France pour attirer les investisseurs. La prudence est de mise.

Si vous êtes sollicité, n’hésitez pas à nous contacter. Nous pourrons nous assurer du sérieux de la proposition et en évaluer la pertinence.

S’informer avec AMF Protect Épargne

L’Autorité des marchés financiers propose un site internet (https://protectepargne.amf-france.org) qui permet aux épargnants notamment de détecter s’ils font face à une arnaque financière et de recevoir les mises en garde publiées par l’AMF.

IXOFINE vous aidera à y voir plus clair et vous accompagnera en toute sécurité dans l’univers des marchés financiers.

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Si vous avez des enfants ou des petits-enfants, vous vous êtes certainement déjà posé la question de la transmission de votre patrimoine. Une question sérieuse, car les incidences civiles et fiscales qui découlent de cette transmission peuvent être d’importance. Pour vous aider dans votre démarche de préparation à la transmission, voici un aperçu des solutions que vous pouvez mettre en place.

Un conseil, comme IXOFINE, tant fiscal, successoral que financier sera un atout indispensable.

Cela pourra nécessiter, en parallèle, le ou les montages de prêts immobiliers et donc l’aide d’un expert en conseil et courtage en prêt immobilier. En effet, le conseil, IXOFINE, vous aidera sur la partie montage juridique et financier mais également à travers sa cellule de courtage en prêt immobilier.

L’enjeu de l’anticipation

Si vous n’avez pas pris de dispositions pour organiser la transmission de vos biens, c’est la loi qui s’en chargera. En effet, le Code civil prévoit des règles de répartition du patrimoine lors de l’ouverture d’une succession. Des règles qui peuvent ne pas vous convenir.

Entamer une démarche de préparation présente plusieurs avantages. Tout d’abord, c’est vous qui organisez et arbitrez l’affectation de vos différents biens entre vos héritiers, dans le respect du principe de la réserve héréditaire, tout en prenant en considération la situation personnelle de chacun d’entre eux.

En outre, vous évitez la naissance d’une indivision post-successorale qui peut, et c’est souvent le cas, aboutir à des conflits.

Autre avantage : anticiper vous permet de commencer à transmettre vos biens tout en gardant le contrôle, voire la jouissance de ces derniers jusqu’à votre décès (réserve d’usufruit, par exemple). En choisissant la formule qui vous convient, vous pouvez vous dessaisir de certains biens sans vous mettre en difficulté pour vos vieux jours.

Enfin, anticiper la transmission vous offre également la possibilité d’optimiser le coût fiscal de l’opération (par le jeu des abattements fiscaux).

Les solutions à votre disposition

Consentir des donations

Le premier outil à utiliser lorsqu’on souhaite préparer la transmission de son patrimoine est la donation. Réalisée du vivant du donateur, elle permet de transférer la propriété d’un bien à la personne de son choix, appelée le donataire. Étant précisé qu’une fois transmis, le bien ne peut plus être repris par le donateur.

Vous pouvez donner tout type de bien, comme un bien mobilier ou immobilier (une voiture, un appartement…) ou encore des sommes d’argent.

Avantage de la formule : il est possible de bénéficier d’abattements (dont le montant dépend du lien de parenté entre le donateur et le donataire) qui vont venir réduire la facture fiscale des droits de donation.

À noter qu’il est possible également de transmettre (notamment par donation) seulement la nue-propriété d’un bien et de s’en réserver l’usufruit. Ce dernier permettant à son titulaire de jouir d’un droit d’usage et d’un droit aux revenus. Cela se matérialise soit par une utilisation personnelle du bien, par exemple habiter un appartement, soit par la perception des loyers du bien mis en location.

Ce démembrement de propriété permet également d’optimiser la fiscalité puisque les droits de donation seront calculés non pas sur la valeur totale du bien transmis, mais sur la seule valeur de la nue-propriété, cette valeur étant calculée en fonction de l’âge du donateur.

Une donation intervient également régulièrement lorsqu’un des héritiers souhaite acheter sa résidence principale. Ainsi, le montage d’un prêt immobilier et donc l’aide d’un expert en conseil et courtage en prêt immobilier est la bienvenue. Le conseil, IXOFINE, vous aidera ainsi sur la partie montage juridique et financier en amont de la donation mais également à travers sa cellule de courtage en prêt immobilier pour aider les héritiers à acheter leur résidence principale et réaliser son prêt immobilier.

Rédiger un testament

Si vous souhaitez vous organiser tout en gardant la possibilité de changer d’avis à tout moment, vous pouvez rédiger un testament. Vous pouvez le faire seul, mais il est conseillé de vous faire aider par un notaire.

N’oubliez pas que certains éléments sont indispensables pour que le testament que vous rédigerez soit valable. Il doit avoir été écrit en entier, daté et signé de votre main.

Par ailleurs, pour être sûr qu’il soit conservé dans de bonnes conditions et révélé au moment opportun, il convient de le déposer auprès d’un notaire afin qu’il l’inscrive au « fichier central des dispositions de dernières volontés ». Un fichier qui centralise les informations relatives à l’existence et au lieu de dépôt des testaments reçus par les notaires. À noter que, si vous n’êtes pas marié, le testament est nécessaire pour pouvoir transmettre vos biens à votre partenaire ou à votre concubin. Car la loi ne leur attribue aucun droit puisqu’ils ne sont pas vos héritiers.

Adapter son régime matrimonial

Changer de régime matrimonial est un moyen d’améliorer les droits successoraux du conjoint survivant. Par exemple, l’adoption d’un régime communautaire assurera, en principe, la propriété commune de tous les biens appartenant aux époux. Ainsi, au décès de son époux, le conjoint survivant recueillera d’emblée la moitié des biens communs au titre de la liquidation du régime matrimonial. Et si les époux ont adopté une communauté universelle, c’est la totalité des biens communs qu’il recueillera.

Il est également possible d’aménager son contrat de mariage en y insérant certaines clauses, comme la clause de préciput. Cette dernière offre la possibilité au conjoint survivant de prélever sur la communauté, sans indemnité, un ou plusieurs biens déterminés avant le partage de la succession, même si la valeur de ces biens excède la part à laquelle il aurait normalement eu droit.

Autre outil incontournable : la donation entre époux. Ce contrat, adossé à un régime communautaire, permet d’augmenter, dans certaines limites, la part d’héritage du conjoint survivant.

Pour rappel, avec la mise en place de cet outil, le conjoint survivant recueille, à son choix :
– la moitié (en présence d’un seul enfant), le tiers (en présence de deux enfants), ou le quart en pleine propriété (en présence de trois enfants ou plus) des biens de la succession ;

– la totalité des biens en usufruit ;

– ou un quart des biens en pleine propriété et les trois autres quarts en usufruit.

Principal intérêt de la donation entre époux : elle permet un panachage des droits en pleine propriété et en usufruit, ce que la loi ne prévoit pas.

Vous l’aurez compris, la transmission de patrimoine est un vaste sujet qu’il ne faut pas prendre à la légère. Un sujet qui mérite de s’y attarder afin de trouver les solutions juridiques et fiscales appropriées à votre situation et à vos objectifs. N’hésitez pas à nous contacter.

Réserve héréditaire et quotité disponible

Une fraction du patrimoine du défunt, appelée réserve héréditaire, doit, en principe, revenir à ses plus proches héritiers (par exemple, les enfants pour un père ou une mère).

La part restante de l’héritage, appelée quotité disponible, peut être librement attribuée à d’autres personnes, membres de la famille ou non, par donation ou testament. Sachant qu’à défaut d’attribution, cette quotité disponible est répartie entre les héritiers.

Avez-vous pensé à l’assurance-vie ?

L’assurance-vie est un outil fréquemment utilisé pour gratifier ses proches. En effet, grâce à sa clause bénéficiaire, le souscripteur peut désigner nommément les personnes qui auront vocation à recevoir les capitaux en cas de décès. Un outil d’autant plus intéressant qu’il bénéficie d’un cadre fiscal avantageux en cas de transmission par décès.

Avec IXOFINE, vous aurez l’assurance d’être bien accompagné dans cet univers à la fois technique, financier, fiscal ou juridique ou encore de courtage en prêt immobilier.

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Améliorer le DPE de votre logement grâce au déficit foncier

Vous êtes propriétaire d’un logement ancien que vous louez ou vous envisagez d’investir dans la pierre. En raison de son âge, votre logement, ou celui que vous ciblez, peut afficher une consommation d’énergie excessive. Pour rester dans « les normes », il peut être opportun de réaliser des travaux de rénovation énergétique et de créer ainsi du déficit foncier.

Avec IXOFINE, vous aurez l’assurance d’être bien accompagné dans cet univers à la fois technique, financier, fiscal ou juridique ou encore de courtage en prêt immobilier.

Le déficit foncier, c’est quoi ?

Fiscalement, le bailleur qui loue des locaux nus déclare ses revenus locatifs dans la catégorie des revenus fonciers. Lorsque les revenus fonciers sont soumis à un régime réel, le bailleur peut déduire certaines charges qu’il a supportées pour la location de ses biens. En pratique, après imputation de ses charges sur les revenus fonciers, si un résultat négatif apparaît, le déficit foncier ainsi constaté peut, en principe, être imputé sur le revenu global. Plus précisément, le déficit foncier, provenant de dépenses déductibles (autres que les intérêts d’emprunt), subi au cours d’une année d’imposition s’impute sur le revenu global du bailleur, dans la limite annuelle de 10 700 €. À ce titre, afin de lutter contre les passoires thermiques, les pouvoirs publics viennent de doubler le plafond d’imputation des déficits fonciers en le portant à 21 400 €, à condition toutefois de réaliser des travaux de rénovation énergétique.

Quel intérêt ?

Depuis le 1^er janvier 2023, il n’est plus possible de louer certains logements énergivores (affichant un DPE de classe G) et consommant plus de 450 kilowattheures (kWh) d’énergie par m² et par an. Une mesure qui ne s’applique qu’aux nouveaux contrats de location conclus à compter de cette date. Mais en 2025, tous les logements notés G seront concernés par cette interdiction de location. Les logements classés F le seront en 2028 et, enfin, les logements notés E en 2034.

En fonction de la « notation » de votre logement au DPE, vous avez tout intérêt à profiter du dispositif pour remettre votre bien à niveau afin de pouvoir continuer à le louer. Le dispositif est également intéressant pour les investisseurs qui souhaitent acquérir une passoire thermique à moindre coût.

Quelles conditions ?

Seules sont éligibles au dispositif les dépenses déductibles des revenus fonciers. En sont donc exclues, notamment, les dépenses de reconstruction ou d’agrandissement. Par ailleurs, pour bénéficier du doublement du plafond, le logement doit passer d’une classe énergétique E, F ou G à une classe de performance énergétique A, B, C ou D, au plus tard le 31 décembre 2025.

Cela nécessite, bien souvent, le montage d’un prêt immobilier et donc l’aide d’un expert en conseil et courtage en prêt immobilier. En effet, le conseil, IXOFINE, vous aidera sur la partie, montage juridique et financier mais également à travers sa cellule de courtage en prêt immobilier.

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La SCI est utilisée pour des montages immobiliers même simple avec plusieurs actionnaires, souvent d’une même famille, voire de partenaires d’affaires. Cela nécessite, bien souvent, le montage d’un prêt immobilier et donc l’aide d’un expert en conseil et courtage en prêt immobilier. En effet, le conseil, IXOFINE, vous aidera sur la partie rédaction des statuts de la SCI, montage juridique et financier mais également à travers sa cellule de courtage en prêt immobilier. Les dossiers de financement de SCI sont plus complexes, plus longs et les établissements de prêts immobiliers ne sont pas toujours ouverts à financer ce type de société, tant par complexité, incompétence ou ignorance. Un courtier, comme IXOFINE, expert en fiscalité et prêt immobilier sera franchir les obstacles pour trouver le financement adéquate.

Voici quelques exemples montrant qu’il faut s’entourer d’expert et pas d’un simple courtier ou en direct banque. Un conseil, comme IXOFINE, tant fiscal, successoral que financier sera un atout indispensable.

Dans une affaire récente, un couple marié était associé d’une société civile immobilière (SCI). Ce couple détenait, depuis une donation consentie le 28 septembre 2005, 1 % du capital social et leurs 5 enfants 99 %. Lors de délibérations prises en assemblée générale extraordinaire des 30 décembre 2014, 28 décembre 2015 et 30 décembre 2016, la totalité des pertes enregistrées par la SCI pour les exercices 2014, 2015 et 2016 avait été attribuée intégralement aux époux (les parents). Ces derniers avaient ainsi déclaré, au titre de leurs revenus imposables des années 2014 à 2016, des déficits fonciers correspondant à la totalité des pertes enregistrées par la société au titre de ces mêmes années.

Précision : selon l’article 1844-1 du Code civil, « la part de chaque associé dans les bénéfices et sa contribution aux pertes se déterminent à proportion de sa part dans le capital social […]. Toutefois, la stipulation attribuant à un associé la totalité du profit procuré par la société ou l’exonérant de la totalité des pertes, celle excluant un associé totalement du profit ou mettant à sa charge la totalité des pertes sont réputées non écrites. »

À l’occasion d’un contrôle, l’administration fiscale avait estimé que la fraction des déficits fonciers de la SCI attribuée aux époux devait être limitée à celle correspondant à leur part dans le capital social de la société, soit 1 %. En conséquence, elle avait adressé aux époux des propositions de rectification conduisant à un rehaussement de leurs revenus fonciers. Face à cette situation, les époux avaient formé un recours devant la justice administrative.

Saisi du litige, le Conseil d’État a considéré que les décisions des assemblées générales visées ne dérogeaient que de manière ponctuelle (2014, 2015 et 2016) aux règles statutaires organisant la répartition des seules pertes constatées à la clôture des exercices concernés et qu’elles ne pouvaient donc pas être regardées comme des clauses léonines réputées non écrites, alors même que ces décisions avaient eu pour effet d’exonérer certains associés (les enfants) de toute participation à ces pertes. Le redressement fiscal a donc été annulé.

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+25%… C’est la hausse de la taxe foncière 2023 sur l’immobilier grenoblois + 8% en 2024 ! Rassurez-vous, pas de hausse prévue pour 2025…

Une hausse spectaculaire qui fait grincer des dents. Mais la capitale des Alpes n’est pas un cas isolé. En effet, en faisant un rapide tour d’horizon des métropoles françaises, on constate que bon nombre de mairies ont dû prendre la même décision. Quelques exemples en 2023 : Paris (+52%), Metz (+14,3 %), Brest (+12,1 %), Lyon (+9 %) et Mulhouse (+4,9 %).

Principale raison invoquée : un choc inflationniste qui conduit à augmenter les charges des communes. Par exemple, le maire de Bordeaux a indiqué récemment que la facture énergétique de la ville a quasiment triplé, pour atteindre les 18 millions d’euros. Résultat, Bordeaux envisage d’augmenter la taxe foncière de 4,53 % en 2023. Toutefois, avant d’en arriver à prendre une telle décision, la mairie de Bordeaux a d’abord réalisé une série d’économies. Mais pour trouver des marges supplémentaires, il lui faudrait restreindre l’accès aux services municipaux, ce qui n’est pas acceptable pour le conseil municipal.

Plus globalement, ce sont tous les propriétaires de biens immobiliers qui vont devoir mettre la main à la poche cette année. En effet, en raison d’une revalorisation forfaitaire des valeurs locatives de 7,1 % en 2023, la taxe foncière va, par effet mécanique, fortement augmenter.

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En effet, il existe des leviers pour optimiser votre patrimoine locatif -ou résidence principale- au niveau des normes énergétiques, de la fiscalité et de la location, etc.

L’objectif est d’augmenter la rentabilité globale de votre investissement et ainsi de compenser mécaniquement ces hausses que vous ne maîtrisez malheureusement pas…

IXOFINE, à travers un bilan patrimonial sera à même de vous faire des préconisations précises et des solutions d’optimisation durable et nécessaire pour votre patrimoine.

Cela pourra être un simple conseil fiscal en changeant la fiscalité de votre investissement locatif, l’octroi d’un prêt immobilier pour améliorer la performance énergétique de votre habitation (et donc diminuer les coûts de chauffage par ex) ou encore en vendant un bien pour en acheter un nouveau ou placer l’argent sur une assurance vie.

De multiples solutions existent et IXOFINE, conseil en gestion de patrimoine et courtage en prêt immobilier, vous accompagne dans cet univers. Demandez un bilan patrimonial.

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Un coup d’œil dans la vallée nous aide à savourer le joli chemin que l’on a emprunté, notre évolution depuis 10 ans ; cette expérience acquise, nos fondations, notre camp de base. Tout cela nous aidera à poursuivre sereinement notre ascension vers les sommets soyez en sûr !

Aujourd’hui, Ixofine Gestion Privée a 10 ans, c’est une belle date, un bel anniversaire à marquer !

Tout est partie d’une vision : « il y a un marché à conquérir, le courtage »

Il y a 10 ans (24/03/2009), j’ai créé la société, avec un double métier, le courtage et défiscalisation.

Aujourd’hui,Ixofine Gestion Privée, ce sont près de 23 courtiers et chefs d’entreprise qui utilisent le réseau Ixofine Gestion Privée, 7 agences (bientôt 9), une présence rhônalpine réelle et durable, un CA sur une année glissante proche du million d’euro.

L’ambition à 3 ans est de doubler le nombre d’agences via la franchise notamment… et doubler le nombre de prêts tout en poursuivant notre diversification sur les 3 axes les plus rentables :

• Le courtage en BtoB (CE, RH, grands comptes, caserne, partenaires de l’immobilier, etc)
• ET en Btoc encore et toujours avec la mise en place généralisée des honoraires
• Enfin poursuivre le 3^e axe, en investissant dans la défiscalisation.

Ces 10 ans nous ont surtout permis d’assoir la société, de poser des fondations saines et fortes pour affronter ce qui nous attend. C’est la base, des belles fondations pour mieux conquérir les sommets.

Vous alliez à cela, une bonne gestion d’entreprise pour poursuivre la politique d’investissements et une vision pour tenter de comprendre et anticiper le monde de demain.

Comment réussir demain ? Vers quoi tendre ? Quelle va être notre politique stratégique ?

Le monde change et nous sommes à l’aube, au commencement d’une REVOLUTION INDUSTRIELLE !

Je parle de la suite, de ce que nous commençons à imaginer : de la robotisation de la société, de l’intelligence artificielle. Tout cela va révolutionner notre mode de fonctionnement au travail mais également dans la vie de tous les jours !

Ce n’est pas la taille de l’entreprise qui fait sa force mais sa vision, la vision du chef d’entreprise !

Il faut ainsi se préparer à la robotisation de la société, du développement de l’intelligence artificielle et l’adapter à notre business model et notre entreprise.

Pour entrer dans cette nouvelle ère et en devenir un acteur majeur de notre secteur et même, j’irai plus loin, l’une des locomotives !

Ixofine Gestion Privée prépare son avenir et 2020 nous nous réinventerons !

Nos conseillers vous guident tout au long de votre projet de financement.

Contactez-nous : contact@courtier-et-pret.com

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